La decisión de comprar una casa por medio de un crédito hipotecario no se puede tomar a la ligera. Es un asunto serio. Se trata de un proceso de introspección que debes realizar con detenimiento. Y esa no es una tarea sencilla, precisamente. En este ejercicio intervienen diversos factores que pueden condicionar tu hipoteca: planes de futuro, edad, capacidad de pago… No existen hipotecas buenas o malas, la mejor elección depende de cómo ésta se adapte a tus necesidades.
Debido a la importancia de semejante decisión existen instituciones como CONDUSEF, un organismo público financiero que ofrece información y orientación para que puedas tomar el camino más adecuado. Aunque siempre puedes comparar opciones en distintos bancos o pedir ayuda a un agente inmobiliario. Pero nosotros estamos aquí para crear listas, como siempre. Y este post no será una excepción. Por esto estamos seguros de que los tips que te ofrecemos a continuación contribuirán a que puedas elegir la hipoteca que más te convenga.
¿Cómo puedes saber si necesitas un crédito?
Toma nota: lo primero que debes tener en cuenta es que un crédito hipotecario no sirve para cubrir el total del valor de una propiedad, ya que esto limitaría tus gastos esenciales. Cuando decides adquirir un préstamo es porque tienes ahorrada cierta cantidad de dinero que solamente te servirá para completar el monto restante de la casa. Lo recomendable es que destines entre el 25% y 30% de tu salario para que puedas seguir solventando tu manutención.
En el mercado inmobiliario existen varias opciones para el financiamiento de una propiedad, y cada una te ofrecerá distintos esquemas y productos. Entre las más comunes figuran el Infonavit, Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP´s).
Diferentes usos de un crédito hipotecario
- Crédito hipotecario para comprar: Este tipo de préstamo tiene como objeto el poder adquirir una casa, departamento o terreno. Recuerda que debes contemplar un costo adicional, pues muchos cobran una cantidad por contratación del crédito.
- Crédito hipotecario para construir: Si prefieres comprar un terreno para poder construir la casa que más se ajuste a lo que deseas desde sus cimientos, ésta es la opción ideal para ti. Posiblemente la suma prestada por la entidad sea mucho menor. ¿Sabías que a veces en más rentable levantar una casa de la nada que comprar una propiedad ya edificada?
- Mejorar condiciones de un crédito actual: Puede que a día de hoy ya disfrutes de un crédito cuyas condiciones han dejado de cubrir tus necesidades. En ese caso, deberías saber que existe la posibilidad de transferir tu cuenta a otra entidad cotizando mejores condiciones de financiamiento.
- Para remodelar tu vivienda: Cuando estés pensando en realizar reformas en tu propiedad, ya sea para vender, rentar o mejorar su estado, puede que necesites un dinerito extra. Por eso existen créditos que te permitirán cubrir los gastos de remodelación.
- Crédito de liquidez: Un préstamo hipotecario tiene también la función de satisfacer cualquier necesidad del contratante. Puedes recurrir a este servicio cuando necesites dinero para viajar, para saldar cuentas de otros créditos o incluso cuando piensas montar una nueva empresa. A diferencia de otras hipotecas, necesitarás una aval que pueda dejar en garantía una propiedad por el mismo valor total de tu adeudo.
- Pago de pasivos: Cuando la situación nos urge no nos lo pensamos dos veces a la hora de contratar un crédito hipotecario. Pero seamos realistas, nuestras condiciones financieras siempre pueden cambiar. Un pago de pasivos se utiliza para liquidar una hipoteca anterior. Aunque también te permitirá cambiarte a otra que tenga mejores tasas de interés y que se ajuste a tus necesidades y capacidades de pago.
Pero la cosa no acaba aquí, pues también tienes que considerar ciertos parámetros, aquellos que te permitirán comparar préstamos de acuerdo a tus deseos y posibilidades financieras.
- Costo de la Tasa Anual Total (CAT): Debes pensar en el CAT, el cual te indicará el tipo de intereses moratorios que se generen durante todo el crédito. Este puede variar dependiendo de la inflación de la moneda. Lo recomendable es contratar uno de tasa fija.
- Monto por comisiones de apertura y pagos adelantados: Algunos bancos acarrean comisiones a la hora de abrir un crédito o por entregar pagos adelantados. En caso de solicitártelos, debes contemplar una cantidad de dinero extra dentro de tu presupuesto.
- Pago mensual: Debes poner especial atención en este aspecto, pues se trata de lo que pagarás mes a mes hasta que finalice tu crédito. Por ejemplo: al contratar una tasa fija tu mensualidad será constante, pero si esa tasa es variable deberás revisar sus condiciones.
- Gasto extra: Aparte del adeudo del préstamo también debes tener en mente aspectos como el enganche de la propiedad, que generalmente oscila entre el 5% y el 20% del valor del inmueble, el avalúo y los gastos de investigación. Y no te olvides de los costos notariales, tales como la escrituración, los honorarios del notario, los impuestos y la cantidad al dar de alta tu casa ante el registro público de la propiedad.
- Seguro de vida, daños y desempleo: Este seguro respalda al titular en una situación de adeudos. En caso de fallecimiento del titular, cubriría el total. Si la vivienda presenta desperfectos también puede saldar un porcentaje de los daños del inmueble. Si estás desempleado, te ampararía en caso de quedarte sin trabajo.
- Planes de financiamiento Infonavit: Algunos bancos están asociados al Infonavit. Por lo tanto, si puedes hacer uso de tus puntos acumulados durante tus años de trabajo, podrás reducir la suma del crédito a solicitar.
- Unidades de Pago (pesos, dólares o salario mínimo): Debes asegurarte de en qué unidad de pago está estipulado tu crédito, pues algunos bancos realizan préstamos en dólares.
- Tiempo de pago: De acuerdo con tus posibilidades de pago podrás establecer durante cuántos años deseas pagar tu crédito. Sólo ten en cuenta que si lo pagas en poco tiempo las mensualidades serán más altas, pero generarán intereses moratorios más bajos en un futuro.
- Tiempo de respuesta para la autorización del crédito: En función de tu historial financiero, de tu antigüedad en el empleo de y tu capacidad de pago el banco tardará un periodo determinado de tiempo en autorizarlo.
Tal y como hemos mencionado al principio, para comparar créditos hipotecarios bancarios puedes ingresar al simulador de la CONDUSEF. Gracias a su plataforma podrás cotejar tasas, mensualidades, periodos de pago y averiguar si cuentan con afiliación al Infonavit.
¿Qué requisitos me pedirán?
La mayoría de los bancos solicitan ciertos requisitos para poder otorgar un crédito hipotecario, pues estos quieren asegurarse de que puedas pagar.
- Edad: La edad es una de las exigencias que solicitan los bancos para saber si eres merecedor de un préstamo hipotecario. La franja de edades permitidas está basada en el lapso de tiempo en el que una persona puede laborar. El rango establece que puedes contratar una hipoteca de los 18 a los 65 años.
- Salario: Este requerimiento va ligado a tu capacidad de pago. Alguien que gana menos de 10 mil pesos mensuales es poco probable que pueda pagar una cuota mínima constante por una casa de más de 800 mil pesos. La mayoría de las instituciones establecen un promedio de sueldo mensual de 15 a 34 mil pesos.
- Tiempo en el trabajo: Una garantía para el banco es que tengas estabilidad laboral. Lo común es que soliciten que lleves de 1 a 3 años trabajando para la misma empresa o institución. Casi siempre piden referencias a tu trabajo para comprobar que la información sea certera.
- Historial Crediticio: Cuando te pidan este requisito será para analizar tu comportamiento como pagador en créditos anteriores y vigentes. Evaluarán cómo has llevado tu vida financiera en productos como tarjetas de crédito, financiamiento automotriz, telefonía y tiendas departamentales. Todo esto determinará si eres candidato a una hipoteca.
- Documentación: Se refiere a los documentos que avalen tu identidad como solicitante. Éstos pueden ser la identificación oficial vigente, comprobante de domicilio, formato FM2 (para extranjeros residentes en el país) y comprobación de ingresos.
Habrás visto que son muchos los factores que debes contemplar a la hora de solicitar el mejor crédito hipotecario. No es que queramos cargarte de información, sólo deseamos velar por tu bien. Tan solo debes recordar que para poder disfrutarlo deberás mantener limpio tu historial crediticio.